德阳银行成立于1998年，是在当时城市信用社和城区农村信用社的基础上组建而成的，是德阳唯一的市级法人银行业机构。当时组建的初衷是为了化解岌岌可危的城信社风险，维护金融稳定，经过十多年的发展，德阳银行已发展成为支持地方经济建设和促进社会事业发展的一支不可忽视的力量，在支持中小微企业、三农和方便市民金融生活中发挥日益重要的作用。

    一、德阳银行的发展现状

    （一）对地方经济社会发展的支撑作用日益增强。2012年末，德阳银行的存款余额为303亿元，占全市全部存款余额的17.9%；德阳银行的贷款余额182亿元，占全市贷款余额21.1%，存、贷款余额在德阳的银行业机构中均为第一，是支撑我市经济社会发展的重要力量。

    （二）在金融资源的使用效率上更有利于当地。由于体制、历史等原因，国有银行在当地吸收的存款有一部分被用于支持东部的建设和中心城市的建设，德阳银行在当地吸收的存款基本上都投放在了本地。2012年末国有银行德阳分行的存贷比平均为41 %；而德阳银行的存贷比为60%，高于全市国有银行的存贷比19个百分点。

    （三）更加重视对中小企业的金融服务。德阳银行根据市场需求推出了“小微信贷工厂”、“会员制互助担保贷款”等业务品种，以及中小企业贷款中心、微贷中心等，受到了中小微企业的欢迎，形成了独具特色的中小企业金融服务品牌。中小企业贷款的份额及增速始终占据德阳辖区金融同业的首要位置。

    二、制约德阳银行发展的问题

    （一）股权结构不合理，距离现代公司治理的要求还有距离。德阳银行地方政府持股比例较高，超过50%，其他股东的股份较小且分散，且缺乏具有金融专业背景的股东，企业特质较弱，政府色彩较浓。由于股本结构分布不合理，一股独大的局面制约了“三会一层”作用的发挥。

    （二）总体规模偏小，抵御风险的能力有待进一步提升。经过十多年的发展，到2012年末，德阳银行总资产达465亿元，比1998年增长58倍，从亏损0.4亿元到实现净利润8亿元。但总体规模偏小，总资产规模仅有全国城市商业银行的平均水平的55%。风险管理机制需完善，对风险的动态监测、量化管理和风险管理人才的培养尚需加强。

    （三）传统业务占比较高，现代金融业务发展缓慢。尽管近几年来德阳银行加大了金融创新的力度，推出了多款金融创新产品，但受资本实力、市场准入、人才结构等因素的制约，一些现代金融业务还不能办理，如不具备开办证券资金托管，非金融企业债的承销，衍生品交易和基金、黄金代销等业务资格，不能发行信用卡，网上银行不能办理贷款、个人理财、外汇买卖、国际结算、电子汇票等业务。在经营上主要依赖传统业务，盈利模式单一，80%的经营利润来源于利息收入，金融营运创新不足。

    三、加快德阳银行发展的建议

    （一）积极引进战略投资者。引进战略投资者，不仅是扩大资本规模、完善公司治理和提升经营管理水平的重要举措，而且事关股权结构的优化、抵御风险的能力和建立现代企业制度的关键，德阳银行在未来几年应将工作重点放在积极引进战略投资者上。在战略投资者的选择上，不仅要看重公司的实力，更要重视战略投资者的行业类别，做到引资和引智、引技相结合，注意选择金融发展水平较高、业务类型近似、定位相近、综合实力较强的大中型银行、金融集团或有金融专业背景的经营管理先进的实体集团企业，尤其是要注意引进来自境外商业银行领域、具有较强综合实力和先进管理水平的战略投资者，在引进资本的同时引进先进的风险控制技术和公司治理理念。

    （二）优化股本结构，经营管理上去行政化，建立现代公司制度。现代公司制度包括三个方面：公司法人制度、公司组织制度和公司管理制度，其关键是公司法人制度。德阳银行目前一股独大的局面不利于现代公司制度的建立，应按照现代商业银行的要求，对现有的股权和股东结构进行调整、充实和完善，积极引进民营资本、国有资本、境外资本入股德阳银行，降低地方政府持股比例。进一步完善“三会一层”的职责和分工，建立健全股东大会运行机制，健全董事会制度，进一步优化董事结构，充分发挥“三会”的决策、监督作用，实现分工明确、各司其职、相互配合、高效运转的公司治理结构和运营机制。

    （三）加强人才队伍建设，提高专业素质水平。建立健全激励约束机制。人力资源是银行发展之本，着力引进和培养高端人才、管理人才，加大对员工的培训力度，建立健全吸引人才、留住人才、用好人才的体制机制。建立科学的绩效评价体系，完善的薪酬管理制度，提高薪酬管理的科学化、市场化水平。根据业绩完成情况来确定报酬，从而调动起全行人员的积极性，实现规模、结构、质量和效益的协调增长。要建立薪酬的延期支付制度，避免经营行为的短期化。

    （四）贴近市场拓展业务，坚持特色化发展战略。始终坚持服务地方经济、服务中小微企业、服务广大市民的市场定位，充分利用地方一级银行法人、地缘优势突出、运行机制灵活、决策效率高等优势，以服务中小企业、服务社区、推进零售业务发展为基础，持续抓好当地市场精耕细作，培养自身的核心竞争力。一是开发特色化产品。立足德阳经济社会发展和市场需求，不断创新金融产品，推进电子银行、社区银行和科技银行等专业分支机构的建设，努力满足市场多样化的融资需求；二是实行差异化经营。针对上班人群，推行错时经营、延时经营等人性化的经营方式；加大对中小微企业信贷资金的倾斜。通过创新服务机构，创新服务流程，创新服务内容，创新担保方式，创新信贷产品，贴近中小微企业的信贷需求，继续巩固德阳区域内形成的具有一定竞争优势和品牌影响力的“小额信贷工厂”模式；三是全力打造流程银行。以客户为中心，重构业务和管理流程，从而达到高效营运的流程银行建设。通过业务前后台分离，再到集中化处理，专业化审核，流程化操作，集中事中事后监督与控制等，最终实现流程银行的有序再造，不断改进业务流程和管理流程，建立高效、便捷、优质的服务体系，提高服务效率；四是优化业务结构。主动顺应利率市场化的趋势，大力发展小微业务、个人业务，积极拓展金融市场业务，持续提高中间业务的占比。

    （五）用好现代商业银行资本工具加快发展。通过发行次级债补充银行资本金，发行小微企业专项金融债增强支持中小企业的资金实力；积极探索发行信贷资产证券化，盘活存量，用好增量；积极争取银行间市场债券发行的承销资格，通过短期融资券、中期票据、集合票据和区域集优集合票据等工具帮助企业通过银行间债券市场直接融资，提升城商行服务中小企业的综合金融服务能力。积极参与货币市场运作，加强资产负债管理，提高流动性管理水平，适应利率市场化进程，增强定价能力。

    （六）提高金融服务的电子化和信息化水平。以互联网为依托，将现代信息技术与业务发展结合起来，建立起覆盖所有业务种类的计算机综合业务系统和安全可靠的数据中心。构建安全、可靠、稳健运行的科技支撑体系，形成网上银行、手机银行、电话银行、自助终端、柜台服务相互交织的全方位、多层次、宽领域的服务网络，为企业与市民提供24小时的、更加优质的金融服务，扩大市场占有率，提高综合竞争实力。

    （七）各级政府应对城商行的发展给予必要的政策扶持。作为中小金融机构的城市商业银行，其经营的特点是“服务中小，贴近民众”。其业务经营呈现“量大、额小、经营成本高、经营收益低、风险较大”的特点，因此，对以中小微企业作为服务对象的城市商业银行，应给予适当的风险补贴和税收减免；同时，由于城市商业银行经营的地域局限性，决定了组织存款的主动性负债的能力，较之于大中型银行而言不具有优势，又由于特有的地缘优势，决定了与中小企业，尤其是小微企业的相互关联度较之于大中型银行更高，因此，在存款准备金政策上予以优惠与支持，以保障城市商业银行加大小微企业投入的资金实力，最大限度地满足小微企业有效的信贷需求；市、县两级政府要充分发挥财政资金的撬动和引导作用，通过风险补偿、担保基金、财政奖补等多种方式支持城市商业银行的发展，严厉打击恶意逃废银行债务的行为，依法保护金融债权，为城市商业银行的改革发展创造良好的信用环境和金融法治环境。